التأمين على الحياة في القانون المدني

يُعد التأمين على الحياة من أهم صور التأمين على الأشخاص، وقد نظمه القانون المدني باعتباره عقدًا يلتزم فيه المؤمن بدفع مبلغ معين عند وفاة المؤمن عليه أو بقائه حيًّا إلى أجل محدد. ويهدف هذا النوع من التأمين إلى تأمين مستقبل الورثة أو المستفيدين، أو إلى توفير مبلغ مالي للمؤمن له نفسه عند بلوغه سنًا معينة. ويتميز بأنه لا يقوم على مبدأ التعويض، بل على الوفاء بمبلغ التأمين المتفق عليه، بغضّ النظر عن مقدار الضرر أو الخسارة.
وقد راعى القانون المدني في تنظيم هذا التأمين خصوصيته، فأجاز للمؤمن له أن يُبرمه لصالحه أو لصالح الغير، واشترط في بعض الأحوال وجود مصلحة تأمينية، ومنع التأمين إذا كان الهدف منه مخالفًا للنظام العام أو الأخلاق، كما في حالة التأمين لمصلحة الخليلة أو بقصد المضاربة على الوفاة.

أنواع التأمين على الحياة

الأنواع العادية للتأمين ثلاثة :

1- التأمين لحالة الوفاة .

2- التأمين لحالة البقاء (التأمين العمري).

3- التأمين المختلط .

انوع الأول : التأمين لحالة الوفاة

التأمين لحالة الوفاة هو أكثر أنواع التأمين على الحياة شيوعًا، ويقوم على التزام شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين للمستفيد المحدد في العقد عند وفاة المؤمن عليه خلال مدة التأمين. ويُعد هذا النوع من التأمين وسيلة هامة لحماية الأسرة من الآثار المالية التي قد تترتب على فقد عائلها، فهو يُوفر دخلًا بديلًا أو مبلغًا يساعد على مواجهة التزامات الحياة بعد الوفاة.

ويُشترط لتحقق الخطر المؤمن منه أن تقع الوفاة خلال مدة التأمين، سواء كانت طبيعية أو ناتجة عن حادث، ما لم تكن مستثناة بنص خاص في الوثيقة (كحالة الانتحار خلال فترة معينة). ويتميز هذا النوع بأنه لا يرتبط بوجود ضرر حقيقي، بل يُصرف المبلغ كاملًا بمجرد تحقق الوفاة وفقًا لما تم الاتفاق عليه في العقد.

(أ) التأمين العمري :

التأمين العمري هو أحد أنواع التأمين على الحياة، ويتميز بأنه تأمين مؤبد لا تُحدد له مدة زمنية معينة، بل يظل ساريًا حتى وفاة المؤمن عليه، أيًّا كان وقت الوفاة. وبموجب هذا التأمين، تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين للمستفيد عند تحقق الوفاة، سواء وقعت بعد سنوات قليلة من إبرام العقد أو بعد فترة طويلة.

ويُعد هذا النوع من التأمين وسيلة فعالة لتأمين مستقبل الورثة أو الأشخاص المعالين، كما يُستخدم أحيانًا كأداة لنقل الثروة أو التوريث المنظم. ويتطلب التأمين العمري انتظام المؤمن عليه في دفع الأقساط طوال حياته أو حتى بلوغ سن معينة، ويُصرف المبلغ المتفق عليه بمجرد تحقق الوفاة، دون النظر إلى توقيتها أو الضرر الناتج عنها.

(ب) التأمين المؤقت :

التأمين المؤقت هو نوع من أنواع التأمين على الحياة، يلتزم فيه المؤمن بدفع مبلغ التأمين للمستفيد إذا تُوفي المؤمن عليه خلال مدة محددة يُتفق عليها في العقد (مثل 10 أو 20 سنة). فإذا انقضت هذه المدة وبقي المؤمن عليه حيًّا، ينقضي العقد دون أن يستحق المستفيد أي مبلغ، ولا يُرد ما دفع من أقساط، ما لم يُتفق على خلاف ذلك.
ويُستخدم التأمين المؤقت غالبًا لتغطية التزامات مالية مؤقتة، مثل سداد قرض أو ضمان نفقات تعليم الأبناء، ويُعد من أرخص أنواع التأمين على الحياة من حيث القسط، نظرًا لاحتمال عدم تحقق الخطر خلال المدة. ويُوفر هذا النوع حماية مالية مؤقتة للمستفيدين في حال وفاة المؤمن عليه في وقت مبكر.

(ج) تأمين البقيا :

تأمين البقيا هو أحد أنواع التأمين على الحياة، ويقوم على التزام شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين إلى المؤمن له نفسه إذا بقي حيًّا حتى نهاية مدة العقد. أما إذا تُوفي المؤمن عليه قبل انقضاء هذه المدة، فلا يستحق الورثة أو المستفيدون أي مبلغ، ما لم يُتفق على خلاف ذلك.

ويُعد هذا النوع من التأمين وسيلة فعالة للادخار طويل الأجل، حيث يُمكن استخدامه لتأمين مبلغ مالي يُصرف عند بلوغ سن التقاعد أو عند الوصول إلى هدف مالي مستقبلي، كتمويل مشروع أو تعليم الأبناء. ويُناسب تأمين البقيا الأشخاص الذين يرغبون في تأمين مستقبلهم المالي مع الاعتماد على احتمال بقائهم على قيد الحياة حتى نهاية مدة العقد.

النوع الثاني : التأمين لحالة البقاء

التأمين لحالة البقاء هو نوع من أنواع التأمين على الحياة يهدف إلى توفير مبلغ مالي للمؤمن له نفسه في حال بقائه حيًّا حتى نهاية مدة التأمين المتفق عليها. وفي هذا النوع، لا تُدفع أي مبالغ للمستفيدين إذا تُوفي المؤمن عليه قبل انتهاء المدة، إلا إذا نُص على خلاف ذلك في العقد.

ويُستخدم هذا التأمين غالبًا كوسيلة للادخار والاستعداد للمستقبل، مثل التقاعد أو تمويل مشروع شخصي، ويُعطي المؤمن له شعورًا بالأمان المالي عند بلوغه مرحلة متقدمة من العمر. ويُشترط لاستحقاق مبلغ التأمين أن يبقى المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة العقد، ويُصرف له المبلغ المتفق عليه بالكامل بغضّ النظر عن حالته الصحية أو ظروفه.

(أ) الصورة الأولى : التأمين بمبلغ متجمد حال الحياة :

التأمين بمبلغ متجمد حال الحياة هو صورة من صور التأمين لحالة البقاء، يلتزم فيها المؤمن بدفع مبلغ تأمين ثابت ومحدد مسبقًا إلى المؤمن له نفسه إذا بقي حيًّا حتى نهاية مدة العقد. ويُطلق عليه "متجمد" لأنه لا يتغير بتغير الظروف أو المدة، بل يُحدد منذ بداية العقد ويظل ثابتًا حتى تاريخ الاستحقاق.

ولا يترتب على وفاة المؤمن عليه قبل نهاية المدة أي التزام على شركة التأمين، ما لم يُتفق على خلاف ذلك، كإرجاع جزء من الأقساط. ويُعد هذا النوع من التأمين وسيلة ادخارية منتظمة، تساعد المؤمن له على تأمين مبلغ مالي مقطوع يمكن الاستفادة منه في التقاعد أو في تحقيق هدف مالي مستقبلي، كتمويل مشروع أو تعليم الأبناء

(ب) الصورة الثانية : التأمين حال الحياة بإيراد مرتب :

التأمين حال الحياة بإيراد مرتب هو صورة من صور التأمين لحالة البقاء، يهدف إلى توفير دخل دوري منتظم للمؤمن له إذا بقي حيًّا حتى نهاية مدة التأمين. فبدلًا من صرف مبلغ مقطوع دفعة واحدة، تلتزم شركة التأمين بصرف مرتب شهري أو سنوي للمؤمن له طوال حياته أو لمدة محددة بعد انتهاء العقد.

ويُعد هذا النوع من التأمين مثاليًا لمن يسعى إلى ضمان دخل ثابت بعد التقاعد أو في مراحل متقدمة من العمر، ويجمع بين الطابع التأميني والطابع الادخاري طويل الأجل. ولا يُستحق شيء في حال وفاة المؤمن عليه قبل انتهاء المدة، إلا إذا تم الاتفاق على ردّ جزء من الأقساط أو منح ورثته مبلغًا رمزيًا، بحسب ما تنص عليه الوثيقة.

النوع الثالث :  التأمين المختلط :

التأمين المختلط هو نوع يجمع بين التأمين لحالة الوفاة والتأمين لحالة البقاء، حيث تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين إما للمؤمن له إذا بقي حيًّا حتى نهاية مدة العقد، أو للمستفيد إذا تُوفي المؤمن عليه خلال تلك المدة. ويُعد هذا النوع من أكثر أنواع التأمين شمولًا، لأنه يوفر حماية مزدوجة: ضمان مبلغ مالي في حالة الوفاة المبكرة، ووسيلة ادخار في حالة البقاء على قيد الحياة.

ويُستخدم التأمين المختلط كثيرًا لتأمين مستقبل الأسرة أو لتوفير مبلغ في سن التقاعد أو عند بلوغ الأبناء مراحل دراسية معينة، ويتميز بتغطيته لكافة الاحتمالات مما يجعله من العقود التي تمنح المؤمن له أو أسرته ضمانًا ماليًا مؤكدًا في كل الأحوال.

(أ) الصورة الأولى : التأمين المختلط العادي ( البسيط ) :

التأمين المختلط العادي، أو ما يُعرف بالتأمين المختلط البسيط، هو أبسط صور التأمين المختلط، ويقوم على التزام شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين إما للمؤمن له إذا بقي حيًّا حتى نهاية مدة العقد، أو للمستفيد إذا تُوفي المؤمن عليه خلال تلك المدة، أيهما تحقق أولًا. ويُعد هذا النوع من العقود وسيلة فعالة تجمع بين الحماية ضد خطر الوفاة والادخار طويل الأجل، إذ يضمن المؤمن له أو ورثته الحصول على مبلغ التأمين في كل الأحوال.

ويُستخدم التأمين المختلط العادي في كثير من الأحيان لتأمين مستقبل الأسرة أو لضمان مبلغ مالي عند سن التقاعد أو في توقيت معين، وهو يتميز بالبساطة والوضوح وقلة التعقيدات مقارنة بالصور الأخرى للتأمين المختلط.

(ب) التأمين المركب :

التأمين المركب هو نوع من التأمينات على الحياة يجمع بين أكثر من صورة تأمينية في عقد واحد، مثل التأمين على حياة شخصين معًا، أو الجمع بين التأمين لحالة الوفاة والتأمين لحالة البقاء مع مزايا إضافية. وقد يُبرم هذا النوع من التأمين على شخصين أو أكثر بحيث يُصرف مبلغ التأمين عند وفاة أحدهما أو عند وفاة كليهما، أو يُدفع عند بقاء أحدهما حيًّا حتى نهاية مدة التأمين.

ويُعد التأمين المركب أكثر مرونة وتعقيدًا من التأمين العادي أو المختلط، ويُستخدم في حالات خاصة، مثل تأمين الشركاء في المشروعات التجارية أو الأزواج الذين يرغبون في تأمين مستقبل أحدهما أو أولادهما. ويهدف هذا النوع إلى تحقيق حماية تأمينية شاملة تتناسب مع أوضاع وظروف متعددة تتجاوز التأمين الفردي التقليدي.

(ج) التأمين لأجل محدد :

التأمين لأجل محدد هو نوع من التأمين على الحياة يبرم لمدة زمنية معينة يتفق عليها في العقد، وتلتزم شركة التأمين بمقتضاه بدفع مبلغ التأمين فقط إذا توفي المؤمن عليه خلال هذه المدة. أما إذا بقي حيًّا حتى نهايتها، فإن العقد ينقضي دون التزام على المؤمن، ولا يُصرف أي مبلغ، إلا إذا نُص في الوثيقة على خلاف ذلك.

ويُستخدم هذا النوع من التأمين في تغطية التزامات مالية مؤقتة، مثل سداد قرض أو تأمين نفقات تعليم الأبناء خلال فترة محددة، ويُعد من أقل أنواع التأمين تكلفة نظرًا لاحتمال انتهاء المدة دون تحقق الخطر. وهو يوفر حماية مالية مؤقتة، تُناسب من يسعى إلى تأمين أسرته من مخاطر الوفاة المبكرة خلال فترة معينة فقط.

(د) تأمين المهر :

تأمين المهر هو نوع خاص من التأمين على الأشخاص، يُبرم غالبًا لمصلحة الأب أو الولي على الأنثى، ويهدف إلى توفير مبلغ مالي يُستخدم كمهر عند زواجها أو لمساعدتها على تكاليف الزواج. وفي هذا النوع، يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين عند بلوغ البنت سنًا معينة أو عند تحقق شرط معين مثل تمام الزواج.

ويُعد تأمين المهر وسيلة ادخارية منتظمة، تساعد الأسرة على تأمين مستقبل البنت المالي والاجتماعي، ويشبه من حيث طبيعته تأمين البقاء، لأنه يرتبط ببقاء المؤمن لها حيّة حتى الأجل المحدد. ويُستخدم أحيانًا كصورة من صور التأمين الاجتماعي أو الأسري، التي تهدف إلى الاستعداد المبكر لمواجهة الالتزامات العائلية المستقبلية.

(ه) تأمين الأسرة :

تأمين الأسرة هو نظام تأميني شامل يهدف إلى حماية الأفراد داخل الأسرة الواحدة من الأخطار التي قد يتعرض لها أحدهم، مثل الوفاة أو المرض أو العجز أو الحوادث، ويُبرم عادةً من قبل رب الأسرة لصالح أفرادها. ويُعد هذا النوع من التأمين مزيجًا من التأمين على الحياة والتأمين من الإصابات والتأمين الصحي، ويتيح تغطية أكثر من شخص في وثيقة واحدة مقابل قسط موحد أو متفاوت بحسب الأعمار.

ويتميز تأمين الأسرة بطابعه الاجتماعي، إذ يهدف إلى ضمان الاستقرار المالي للأسرة في حال فقدان العائل أو تعرض أحد أفرادها لمخاطر مفاجئة، كما يساعد على تخفيف أعباء العلاج والتعليم والمعيشة. وغالبًا ما يُستخدم هذا التأمين كوسيلة لتحقيق الأمن الأسري طويل الأجل، ويُعزز من مفهوم التكافل داخل المجتمع.

 المستشار محمد منيب / محامى قضايا مدنى فى الهرم الجيزة

محامٍ متخصص في القضايا المدنية ، حاصل على دبلومة في القانون الخاص، ويتميز بخبرة واسعة في تمثيل العملاء أمام المحاكم وحل النزاعات المتعلقة بالإيجارات والعقود المدنية.

📍 عنوان المكتب: 13 شارع الخليفه من شارع الهرم بجوار السجل المدني

📞 للاستفسار أو الحجز خدمة العملاء: 01006321774